Käesolev tekst on mõeldud ainult informatiivsetel eesmärkidel ja ei tohiks seda tõlgendada kui finants- või õigusalast nõu. Kuigi on püütud tagada teabe täpsus ja täielikkus, võivad finantstoodete ja regulatsioonide tingimused varieeruda ning aja jooksul muutuda.
Kas sa suudad ette kujutada elu ilma autota? Ilmselt mitte. Seetõttu on see rahakoti jaoks väga laastav, kui oma ustava neljarattalise ratsuga peaks midagi juhtuma. Kuna taolise ootamatu väljamineku jaoks ei pruugi olla vajalikku rahasummat, tuleb pilk heita laenude poole. Just selliste olukordade jaoks võib abiks olla paindlike tingimustega tagatisega autolaen.
Mis on autolaen?
Autolaen on tagatislaen, mille põhiline eripära on asjaolu, et laenu tagatiseks on sõiduvahend. Autolaenusid võib olla kahte liiki: laen auto tagatisel või laen auto ostuks, mis on põhimõttelt sarnane liisingule.
Esimese puhul saab laenusumma olemasoleva auto tagatisel ning teise puhul saab laenu selleks, et osta endale uus sõiduvahend, seejuures saab laenu tagatiseks ostetav sõiduvahend. Mõlemal juhul on aga sõiduauto laenu tagatiseks.
Mille poolest erinevad autolaenud teistest laenudest?
Kuna auto laen on tagatislaen, erineb see tavalistest kiirlaenudest ja sms-laenudest mitmete asjaolude poolest. Muidugi neist esimene on laenu otstarve, kuid ka autolaenu antakse erinevateks otstarveteks, kui võtad laenu oma olemasoleva auto tagatisel.
Põhiline erinevus seisneb laenu kulukuses. Nimelt on autolaen laenuandja jaoks tunduvalt riskivabam, mistõttu võib laenufirma lubada pisut madalamat intressimäära. Tihtipeale võib autolaenude intressimäär jääda lausa 10% lähedusse, mis on märkimisväärselt madalam kiirlaenudest.
Teisalt kaasnevad autolaenuga lisakulud, mida ei kohta kiirlaenude juures. Näiteks tuleb autolaenu puhul sõiduvahend registreerida laenufirma nimele, mistõttu tuleb tasuda riigilõiv. Lisatasuga võib olla ka laenulepingu allkirjastamine.
Seevastu on laenusummad tunduvalt kõrgemad ning ka ajaperioodid pikemad. Tüüpiline auto laen võib ulatuda lausa 10 000 euroni ning laenuperioodid võivad ulatuda 5-7 aastani. Tegemist ei ole kindlapeale mikrolaenudega, vaid üsna priskete laenusummadega, mis on mõeldud spetsiifiliste olukordade jaoks.
Millistel tingimustel saab autolaenu võtta?
Autolaenu tingimused ei ole just oluliselt erinevad tavalisest laenust. Siin on aga mõned olulisemad asjaolud, millega peaks arvestama autolaenu taotlemise soovi korral.
- Autolaenu taotlemiseks võib olla määratud vanuse alampiir. Kuna mängus on suuremad summad, siis on võimalik, et 18-aastasena ei saa autolaenu üldse. Tavapärane vanusepiir on 21 või 22 eluaastat.
- Kui soovid võtta laenu oma olemasoleva auto tagatisel, on äärmiselt oluline, et auto oleks sinu nimele registreeritud ning täielikult sinu oma. Auto ei tohi olla ka veel liisingu peal, seega kui sa maksad veel liisingumakseid auto eest, ei saa sa selle sõidukiga võtta autolaenu.
- Kuigi tegemist on tagatislaenuga, on siiski vajalik korraliku sissetuleku olemasolu ja maksehäirete puudumine. Mõni laenufirma võib küll krediidiprobleemidest kõrvale vaadata, kuna laen on kaitstud tagatisega, kuid kindlasti peab olema võimalik tõestada 6 kuu sissetulekut, mis näitaks, et on võimalik laenu korralikult tasuda.
- Kui soovid osta autolaenu abiga uue sõiduvahendi, siis peab arvestama, et laen ei ole kunagi 100% sõiduki hinnast. St, kui soovid osta auto, mis maksab 1000 eurot, siis tõenäoliselt saad sa laenu 700-900 eurot. Ülejäänud 10-30% on omafinantseering, mille pead oma taskust katma.
- Oleme küll maininud uue sõiduki ostmist autolaenu abil, kuid see ei tähenda, et auto laen oleks just spetsiifiliselt mõeldud täiesti tuttuue masina soetamiseks. Tegelikult võimaldab mõni laenufirma soetada ükskõik kui vana sõiduki. Sõiduki vanusest ja margist oleneb lihtsalt selle turuväärtus ning vastavalt turuväärtusele määratakse ka laenusumma.
- Kuna iseenesest sõidad laenuperioodi vältel ringi kellegi teise nimel oleva sõiduvahendiga, ole valmis ka pisut rangemateks piiranguteks, kui asi puudutab seda, kui kaugele sa sõita saad. Mõni laenufirma ei luba masinaga sõida Eestist välja, kuid paljud muidugi lubavad sõita Schengeni piiris.
- Autolaen ei pruugi olla piiratud üksnes sõiduauto kategooriaga. Paljud laenufirmad lubavad autolaenu abil hankida ka näiteks mopeedi, veoauto või kas või traktori. Seni, kuni tegemist on registreeritud sõiduvahendiga, kuulub see autolaenude alla.
Hoolimata sellest, et sõiduki omanikuks on laenu ajal laenufirma, saad sa autoga ise edasi sõita. Mõni laenufirma võib muidugi autot ka enda juures hoida, kuid selliseid firmasid on jäämas aina vähemaks. Suurema tõenäosusega saad sa siiski autoga kenasti ringi sõita kogu laenuperioodi vältel.
Mida peaksid arvesse võtma enne autolaenu võtmist?
Autolaen on kindlasti üks parimaid laenuvõimalusi neile, kellel on vaja raha sõiduvahendi ostmiseks. Enne, kui hakkad täitma aga laenutaotlust ja unistama uue metalse sõbra rooli istumisest, on paar asjaolu, mida sa peaksid kahtlemata kaaluma.
- Kas sa saad tasuda omafinantseeringu, mis on vajalik auto ostmiseks? Nagu varasemalt mainisime, ei anta autolaenu sajaprotsendilises ulatuses ning kui soovid osta endale uue auto, pead kindlasti arvestama sellega, et pead väikese osa maksma oma taskust.
- Kas laenu lisakulud on sinu jaoks vastuvõetavad? Autolaen võib olla omajagu kulukas laenu lisakulude nagu lepingutasu ja muu sellise pärast. Kui sa ei soovi nendega kuludega tegeleda, peaksid ilmselt siiski pilgu pöörama tarbimislaenude või kiirlaenude poole.
- Kas sa oled veendunud, et suudad laenu tagasi maksta? Autolaenud on tavaliselt suurema summaga ja neid võetakse pikema aja peale. Seetõttu pead sa mängima pisut „selgeltnägijat“ ja mõtlema sellele, kas sa suudad laenu tagasi maksta ka pikas perspektiivis. Kui sa ei saa enda jaoks täie kindlusega öelda, et suudad laenumaksetega toime tulla ka poole aasta pärast, ei ole mõttekas laenu võtta.
- Kas sul on vaja kindlasti nii palju laenu võtta? See puudutab just olukordi, kus võetakse laen auto tagatisel. Kui sul on vaja näiteks äkilise rahamure lahendamiseks 500 eurot, kuid su auto turuväärtus on märkimisväärselt kõrgem – näiteks 1500 eurot – ei ole mõtet võtta autolaenu, kuna sa laenaksid end lihtsalt lõhki. Laenusumma võib küll esialgu näida väiksena ning lisaraha näib alati kuhugi ära kuluvat, ent kui oled kord kohustuse endale kaela võtnud, pole sellest pääsu. Seetõttu võta suurema summaga laen ainult siis, kui konkreetne summa on hädavajalik.
Mis juhtub siis, kui sa ei saa autolaenu õigel ajal tagasi makstud?
Kui siiski juhtus, et võtsid laenu, mille tagasimaksmine hakkas üle jõu käima ning ei jaksa igakuiseid makseid teha, on väga oluline sellest koheselt laenufirmaga rääkida ja proovida jõuda kokkuleppele. Suuremate laenude puhul on vahel võimalik ka laen refinantseerida või pikendada makseperioodi nii, et laenu igakuised maksed oleksid pisut jõukohasemad.
Kui aga ignoreerida ka kokkuleppeid ja vältida maksete tegemist, on kahjuks reaalne, et laenufirma võtab sõiduki endale. Sel juhul pole paraku midagi teha ning pead leppima asjaoluga, et oled sõiduvahendist ilma. Just sel moel kaitseb laenufirma oma kahjusid. Probleemide korral on aga väga oluline siiski esmalt proovida jõuda kokkuleppele.
Laenates vastutustundlikult ning olles kursis kõikide autolaenu eripäradega, teed kindlasti mõistliku otsuse. Pea meeles, et laenuotsust ei tohiks teha rutakalt ning enne laenutaotluse täitmist peaksid mõtlema põhjalikult oma maksevõimekusele. Kui toimid nii, saad peatselt nautida oma uut sõiduvahendit tänu autolaenule!